Права человека при расторжении договора каско со страховой компанией. полезные советы

Перечень страховых случаев по КАСКО

К страховым случаям по КАСКО относятся повреждение автомобиля либо дополнительного оборудования, находящегося при нем. При этом возмещение вы получите только тогда, когда ситуация подходила под один из страховых случаев. К ним можно отнести, к примеру, ДТП и различные аварии.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-53-67 Москва; +7 (812) 425-62-04 Санкт-Петербург; +7 (800) 350-29-86 Бесплатный звонок для всей России. Водителю также возместят ущерб по КАСКО, если транспортное средство пострадало вследствие погодных условий: ураган, град, землетрясение, половодье или выход подпочвенных вод, обвалы и оползни

Также к страховым случаям относят удар молнии и прорыв отопительных систем или водопровода

Водителю также возместят ущерб по КАСКО, если транспортное средство пострадало вследствие погодных условий: ураган, град, землетрясение, половодье или выход подпочвенных вод, обвалы и оползни. Также к страховым случаям относят удар молнии и прорыв отопительных систем или водопровода.

Если ваша машина имеет свойство самовозгораться, КАСКО это покроет. Кроме того, вам выплатят возмещение за повреждение со стороны третьих лиц, угон машины, а также хищение дополнительных деталей. Есть только один нюанс: дополнительные аксессуары должны украсть не более 2 раз за все время действия договора.

Особое внимание стоит уделить случаям, когда страховая компания не возмещает ущерб. К примеру, если во время оформления ДТП у вас не было водительских прав или срок их действия на момент происшествия истек, возмещения по КАСКО не дождетесь

Также сюда можно отнести случаи, когда водитель находится под действием алкоголя, наркотиков и различных токсических веществ. Даже если вы вели машину после принятия лекарственных средств, после употребления которых запрещается садиться за руль, а также в плохом физическом состоянии, это также не подойдет под страховой случай КАСКО. Естественно, это должно быть подтверждено документально.

Страховщики настаивают, чтобы вы сами заботились о сохранности транспортного средства. Именно поэтому если вы отключили сигнализацию, оставили ключ в машине, не закрыли двери или сделали другую подобную глупость, возмещение по КАСКО не полагается.

Если вы собираетесь участвовать на автомобиле в гонках, таксовать или сдавать его в аренду, это должно быть упомянуто при оформлении страховки. Тогда коэффициент повышается и сумма выйдет больше. Зато шанс того, что вам возместят ущерб, нанесенный во время соревнований, очень велик.

Также стоит упомянуть, что запрещается транспортировка автомобиля любым видом транспорта. При повреждениях вам ничего не заплатят. Разрешается только буксировка, и то при условии, что были соблюдены все правила.

Когда полис теряет актуальность

Ситуаций, когда КАСКО теряет свою актуальность до истечения срока, достаточно

Где заканчивается действие закона и начинаются условия страховщика? Какие права есть у клиента при досрочном расторжении? На что обращать внимание при выборе страховой компании?Клиент должен знать: если причиной расторжения не стал его умысел или ложные сведения, страховая компания может вернуть часть средств. Но только в случае, если это прямо указано в договоре и Правилах

Если пункта о добровольном возврате части внесённой премии в документах страховщика нет, вернуть их не получится. Право регулировать этот вопрос каждой компании самостоятельно предоставлено законом. Стоит изучить правила конкретного страховщика и читать условия заключения договора до подписания.Справка: некоторые страховщики вводят временной мораторий: расторгнуть полис с возвратом премии можно в первой половине срока действия, а за несколько дней и даже месяцев перед окончанием запустить процедуру нельзя. Если премия по полису вносится частями, а клиент обращается за расторжением в момент окончания оплаченного периода, то, разумеется, на возврат средств он рассчитывать не может. Обычно все условия расторжения описываются в договоре КАСКО.

Обстоятельства, когда договор расторгают досрочно, можно свести к 4 ситуациям:

он прекращает действие в силу закона (регламентируется Гражданским Кодексом РФ, статья 958). Это случается, если утрачен сам автомобиль или отпала возможность реализации страховых рисков, указанных в полисе. Этой же статьёй предусмотрено право страховщика вернуть клиенту часть уплаченной премии
Обращаем внимание – право, а не обязанность. При этом утрату ТС нужно подтвердить документально
В случае утилизации страховщику предъявляют акт о списании или справку о снятии машины с учёта. При угоне, гибели – документы из компетентных органов.
страховщик лишается лицензии на КАСКО или его деятельность прекращается по решению суда. По закону (№4015-1, «Об организации страхового дела», издан 27 ноября 1992 г.) договорные отношения автоматически прекращаются через 45 календарных дней после этого факта. Страховщик не только обязан разместить эти сведения в СМИ, но и связаться с клиентом по электронной почте, СМС, чтобы донести до него данную информацию. Страхователь вправе рассчитывать на возврат части премии.
взаимное решение (соглашение сторон)

В этом случае важно документально зафиксировать достигнутую договорённость. Возврат клиенту части премии за неистекший период происходит, если это допускают Правила, на основании которых заключён договор.
одна из сторон приняла основанное на законе и правилах страхования решение прекратить договорные отношения.

Требования банков при покупке авто в кредит

Критерии, по которым кредитные организации оценивают потенциальных клиентов, лояльныЧтобы получить автокредит, гражданин должен соответствовать четырем требованиям:

• Возраст – от 18 до 65 лет (к моменту окончания срока кредитования).
• Подтвержденный уровень дохода – необходимо предоставить справку 2-НДФЛ или по форме кредитора.

• Постоянное место работы – от 6 месяцев (не во всех банках).
• Стаж вождения – от 1 года.

Требования к характеристикам автомобиля прописываются в кредитном договоре.

В основном приобретаемые транспортные средства оцениваются:

• По году выпуска – обычно не старше 10 лет.
• Стоимости – по выбранной программе заимствования.
• По марке, модели (для автобанков).

Возможные нюансы возврата

При оформлении возврата страховки по КАСКО при автокредитовании у заемщика могут возникнуть спорные вопросы с компанией, которые необходимо решать в судебном порядке при учете определенных нюансов:

• срок исковой давности спорного вопроса не должен превышать более 3 лет;
• решение вопроса в судебном порядке подразумевает несение денежных расходов, которые не всегда покрываются суммой возврата страховых взносов;
• перед непосредственным обращением в судебные органы заявитель может подать жалобу в Службу страхового надзора;
• возврат части страховых средств возможен лишь только за неиспользованный срок, поэтому возместить полностью всю сумму невозможно в соответствии с правовыми нормами закона;
• вопросы по возврату страховки жизни и здоровья в судебном порядке требуют наличия прямых доказательств о навязывании такой услуги, которые очень сложно предоставить во время слушания дела.

Статистика возврата по страховке КАСКО за автокредит невысока, так как при заключении договора прописывается специальный факт, утверждающий о том, что  данная услуга является добровольной и становится активной после подписания документа.

При возможном планировании возврата страховки необходимо выбирать банки с проверенной репутацией, которые охотно делают возврат при соответствующей подаче запроса. Лучшим способом предотвращения спорных вопросов является предварительное ознакомление с договором и прописывание выгодных условий для заемщика (возможность возврата при неиспользованном сроке страховки). Если же заемщик регулярно вносил страховые взносы по КАСКО в течение определенного срока и решил поучить возврат страховки в середине года, то сумма рассчитывается на основании последних 6 месяцев.

Специалисты говорят о том, что большое количество вопросов возникает при возврате страховки за полный период выплаты кредита, так как в данном случае чаще всего возникают спорные ситуации.

Вопрос
Ответ
Можно ли не оплачивать КАСКО при оформлении кредита на автомобиль?
Да, можно

При этом важно изучить условия предоставляемые банком, так как они могут иметь различные подводные камни.
Регулирует ли правовое законодательство РФ порядок заключения и дальнейшего внесения страховки по КАСКО?
Закон «О защите потребительских прав» подразумевает определение суммы для страхования, на основании которой банки выдвигают свои условия по заключению страховки КАСКО. Поэтому процедура подписания и расторжения договора регулируется правовым законодательством.
Почему банки требуют обязательно заключать договор страховки КАСКО?
Оформление кредита на машину считается высоким риском для банка, поэтому он старается исключить возможные потери денег

Наличие страхового договора КАСКО подразумевает возмещение средств при утрате автомобиля.
Можно ли отказаться от КАСКО по закону?
Отказаться от страховки КАСКО возможно, если банк пойдет на такие условия. В большинстве случаев  придется согласиться или же выбирать другой банк без предоставления страховки, но с повышенной процентной ставкой.
Что может предпринять банк, если заемщик не оплачивает КАСКО?
При выявлении просрочки по оплате страховки банк имеет полное право на предъявление штрафных санкций по отношению к заемщику (начисление пени, требование о погашении кредита, повышение кредитной ставки).
Как можно не оформлять страховку КАСКО при получении автокредита?
Если заемщик не хочет оформлять страховку КАСКО, то он может воспользоваться тремя способами: предоставление условий без страхования, получение франшизы, внесение суммы страховки в основной долг по кредиту.
Можно ли получить поощрения от банка на второй или третий год выплаты кредита?
Да, можно. В большинстве случаев при небольшом остатке долга банк может не требовать наличия страховки из-за возникновения низких рисков потери денежных средств.
Как сделать возврат страховых взносов по КАСКО за неиспользованный срок?
Для того чтобы осуществить возврат нужно полностью погасить задолженность по кредиту и представить соответствующие документы в страховую компанию (заявление, платежные чеки, договор).
Реально ли выиграть суд при спорном вопросе о возврате страховки?
В данном случае многое зависит от наличия доказательств навязывания КАСКО. На практике банк дорожит своей репутацией и если у заемщика имеются доказательства, то вероятность удовлетворения иска значительно возрастает.
Можно ли ежегодно продлевать КАСКО, если планируется досрочное погашение кредита?
Да, такое возможно, но при этом данное условие необходимо обговорить во время подписания договора с банком.

Порядок оформления расторжения обязательств

Уже на этапе подписания договора клиенту необходимо в обязательном порядке изучить выделенные пункты о прекращении договора раньше положенного срока. Такие нюансы непременно должны быть указаны в любом соглашении КАСКО – это стандартное требование законодательства РФ.

Если данный момент в договоре отсутствует, то потребитель может пойти на этом основании с прямым обращением в защиту прав потребителей. Если все формальности ранее были соблюдены, то собственник машины сможет расторгнуть досрочно сделку по следующему алгоритму:

1. Тщательно изучить бумаги касательно оформленного полиса и детальных условий о расторжении договора. Уточнить, предусмотрена ли дополнительная выплата средств за неиспользованный остаток страхового периода или нет.
2. Составить заявление в произвольной форме. Но на бланке обязательно должна присутствовать шапка, скелет текста, где отображается суть обращения, данные страхового полиса, причины расторжения, банковские реквизиты для перечисления денег дата и подпись.
3. К обращению прилагаются такие официальные бумаги как документ для удостоверения личности (паспорт с нотариально заверенной копией), страховой полис, квитанция оплаты страховки, ПТС и свидетельство о регистрации.
4. Если аннулирование КАСКО происходит на конфликтной основе, то дополнительно следует прикрепить бумаги, подтверждающие причины отзыва – договор купли-продажи, справка о снятии с регистрационного учёта, свидетельство о смерти страхователя и праве на наследство.
5. Передать готовый пакет напрямую в офис страховой компании. Там сотрудник должен зарегистрировать заявление, проставив на нём дату и взамен выдав справку о принятии.
6. Если компания отказывается принимать заявление, то можно по аналогичной схеме направить в филиал претензию на имя руководителя. В любом случае ответ придётся ожидать в течение 2 недель.

Важно учесть, что прекращение договора раньше установленной даты и возврат денег для каждой организации — довольно нерентабельный процесс, поэтому фирмы могут взимать различные комиссии (от 10 до 40%) от отданных автовладельцу финансов. Объём вычета (РВД) тоже складывается из различных обстоятельств, изначально прописанных в договоре

Даже при официальном отказе страховщика в запросе насчёт расторжения соглашения владелец транспорта может обратиться в суд для решения данного вопроса.

Необходимые документы

Касательно запрашиваемых документов тоже нет точного ответа: каждый раз полноценный список определяется конкретными обстоятельствами, при которых принимается решение аннулировать КАСКО. Обычно стандартный перечень бумаг включает:

• гражданский паспорт РФ;
• доверенность на представителя;
• оригинал полиса;
• чек об оплате страховой премии;
• платёжные реквизиты.

Когда рассматриваемое соглашение расторгается из-за запланированной в ближайшее время продажи машины, то дополнительно могут потребоваться копии договора купли-продажи и паспорта транспорта с отметкой о новом собственнике. В иных ситуациях страховая компания может дополнительно запросить:

1. Справку о снятии с учёта (утилизация, угон или потеря авто).
2. Свидетельство о смерти страхователя.
3. Бланк о праве на получение наследства (оригинал).

В первую очередь очень желательно без ошибок оформить основной документ – заявление, потому что его верное написание напрямую влияет на скорость принятия решения. Лучше на всякий случай сохранять все копии приложенных документов и самого письменного обращения у себя, чтобы в будущем не возникало проблем с восстановлением потерянных бумаг и иметь доказательства в суде.

Основания для расторжения договора КАСКО

Вполне резонно предположить, что, когда предмета страхования больше нет, страховка становится ненужной. Закон с этим не спорит. В ст. 958 указаны основания для досрочного расторжения договора:

• Если вероятность страхового случая отпала и страховой риск исчез. Здесь идет речь об обстоятельствах, не связанных со страховыми случаями. К таким, в частности, относится утрата ТС по причинам, не указанным в договоре. Это может быть гибель, продажа или утилизация машины.
• В любое время.

То есть никаких препятствий и условий для расторжения договора страхователем законодательством не определено.

А в следующем пункте статьи говорится, что при досрочном прекращении договора в связи с обстоятельствами, указанными в первом пункте (гибель авто), страховщик имеет право на часть страховой премии. В третьем же пункте статьи сказано, что просто досрочно отказаться от КАСКО можно, но страховая премия при этом не возвращается – если договор не предусматривает что-то другое.

После заключения договора клиент СК получает памятку с правилами страхования, в которой указываются и основания для прекращения договора. Вполне понятно, что смерть страхователя (или страховщика как юридического лица) является таким основанием ( ст. 451 ГК), и срок действия КАСКО никак на это не виляет. При отзыве лицензии договор автоматически прекращает существование через 45 календарных дней со дня вступления решения органа страхового надзора в силу (п. 4.1 ). При продаже машины происходит смена собственника, а иногда регистрационных документов ТС, и это тоже требует прекращения или перерегистрации договора.

По инициативе страховщика

Страховая компания (СК) не может без согласования со страхователем расторгнуть договор. Однако существует ряд условий, при которых это неизбежно:

• Страхователь грубо нарушил договор. Тут вариантов масса. Самым “популярным” является несообщение страховщику об изменении персональных данных клиента и застрахованного ТС.
• Выявлены факты сообщения ложных сведений или мошенничества страхователя.
• Утрачены документы ТС.

В ст. 959 ГК говорится о том, что страхователь обязан сообщать СК об обстоятельствах, которые могут повысить вероятность возникновения страховых рисков. Страховщик при этом вправе требовать изменение условий договора или уплаты дополнительной страховой премии. А если страхователь не соглашается, может расторгнуть договор.

Расторжение договора КАСКО: процесс

При прекращении контракта нужно предоставить документы о том, что расторжение страховки законно. Но все же финансовая сторона вопроса является одной из самых важных при оформлении отказа от КАСКО.

Для начала следует отметить, что прекращение договора раньше положенного срока и возврат денег для каждой страховой фирмы — нерентабельный процесс, поэтому страховщики могут взимать различные комиссии, чаще всего в размере от десяти до сорока процентов от отданных автовладельцу денежных средств. Размер вычета(РВД) складывается из различных обстоятельств, прописанных в договоре автострахования.

Сразу после прекращения договора КАСКО страховая фирма обязана просчитать РВД, а также пропорционально выявить остаточную сумму. Данные расходы регулируются ГК РФ.

Для рассчитывания размера возвращаемых денежных средств учитывают несколько факторов:

• пропорции сроков действия договора;
• если страховые взносы не были уплачены;
• ранее выполненные договоренности страховой компании по возмещениям КАСКО;
• если автовладелец не выплатил кредит за покупку автомобиля.

Также при подписании договора необходимо обязательно внимательно изучить пункты о прекращении договора раньше положенного срока. Такие пункты должны быть указаны в любом договоре КАСКО. Это требование Законодательства РФ.

Если данный пункт в договоре отсутствует, то клиент может пойти с обращением в Защиту прав потребителей. Если у вас возникают сложности, пишите свой вопрос в чат нашему онлайн-консультанту.

Заявление на расторжение договора

Стандартов для написания отказа от КАСКО нет. Данное заявление клиент пишет в произвольном виде. Основное, что нужно запомнить, заявление пишется аккуратно, разборчивым почерком, четко указывая причины для прекращения договора.

Структура оформления заявления:

• в верхней правом углу листа необходимо указать адресата для обращения (страховую компанию) и свои ФИО, контактные данные;
• посередине должна быть указана цель обращения — о расторжении договора страхования;
• в самом обращении нужно описать суть ситуации, перечень приложенных документов;
• дата и подпись;
• приложения

Куда подать заявление

Естественно для начала необходимо обращаться в страховую фирму, где было приобретено КАСКО. Страховщик обязан принять заявление от страхователя и позже дать него свой ответ.

В случае отказа в принятии заявления, следует написать жалобу на сайт компании и на имя директора конкретной страховой фирмы, где отказались его принимать, а также можно позвонить на горячую линию страховой компании и попросить принять жалобу еще и в устном виде.

Ответ обязаны предоставить письменно с указанием причины отказа в принятии от заявления от страхователя.

Право подавать такое заявление прописано в Гражданском Кодексе Российской Федерации и отказ страховщика его принимать неправомерен.

Также, в случае если документ приняли, но по нему отказали безосновательно, необходимо проконсультироваться у адвоката и подать в суд. Чаще всего страховые компании стараются решать все мирно, потому что им невыгодно фигурировать в судебных делах.

Какие документы нужны

Желательно правильно оформить заявление, потому что верное его оформление влияет на скорость принятия решения по заявлению. И еще лучше сохранить все копии приложенных документов и самого заявления себе, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем с восстановлением потерянных документов.

Для подтверждения основания законности заявления необходимо предоставить определенный пакет документов:

• паспорт гражданина и заверенные нотариусом копии заполненных страниц;
• страховой полис КАСКО и заключенный договор;
• квитанции о покупке страховки;
• документы, подтверждающие причину расторжения страхового договора (продажа, наследование, справки из СТО);
• протоколы ГИБДД, в случае угона автомобиля;
• реквизиты банковского счета.

Помимо это каждый страховщик может потребовать собственный перечень предоставляемых документов, так как законов для урегулирования данного вопроса нет.

Поэтому нужно быть готовым предоставить справку о медосмотре, о диагностике машины и прочее. Это делается страховыми фирмами, чтобы не выплачивать автовладельцам остаток суммы по полису. От страховщика можно потребовать письменно указать нужную документацию, чтобы в случае неправильных запросов СК, иметь доказательства в суде.

Можно ли отказаться от страховки

Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.

При подписании кредитного договора

Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.

Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.

При досрочном погашении кредита

Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.

Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.

Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.

Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.

После подписания страхового договора

Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.

В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую. Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время. Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.

Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.